Le taux pour un crédit immobilier atteint en moyenne 3,76 % sur 20 ans et 3,85 % sur 25 ans au 1er novembre 2026, d’après le relevé de Pretto. Un très bon dossier descend nettement plus bas : 3,47 % sur 20 ans pour un couple aux revenus de 80 000 à 120 000 euros.
Taux de crédit immobilier en novembre 2026 sur 15, 20 et 25 ans
Voici le barème moyen, tous profils confondus, relevé le 1er novembre 2026 et comparé à la moyenne du premier trimestre.
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| Durée | Taux moyen en novembre 2026 | Taux moyen au 1er trimestre 2026 |
|---|---|---|
| 15 ans | 3,56 % | 3,08 % |
| 20 ans | 3,76 % | 3,17 % |
| 25 ans | 3,85 % | 3,24 % |
Le taux de 3,47 % cité plus haut est le meilleur relevé par Pretto sur 20 ans. Il se situe donc environ 0,3 point sous la moyenne de la même durée, et la grille est actualisée chaque semaine.
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Comment les taux ont évolué depuis le début de 2026
Les moyennes ont gagné entre 0,48 et 0,61 point depuis le premier trimestre : de 3,08 % à 3,56 % sur 15 ans, de 3,17 % à 3,76 % sur 20 ans, de 3,24 % à 3,85 % sur 25 ans. Si vous avez déjà un prêt en cours, la question de renégocier le taux d’un prêt se pose donc différemment selon sa date de signature.
Côté banque centrale, le taux de dépôt de la BCE est à 2,50 % après deux hausses de 0,25 point, en juin et en septembre, et il est resté inchangé le 29 octobre. Le rendement de l’OAT à 10 ans, qui sert de référence aux banques, a dépassé 5 % le 21 octobre.
Pourquoi votre taux s’écarte de la moyenne
Un bon taux pour un emprunt immobilier dépend d’abord de la durée : plus elle s’allonge, plus le taux monte, comme le montre le tableau. Le reste tient à la solidité du dossier.
- L’apport personnel : plus il est élevé, moins la banque prend de risque.
- Les revenus et leur stabilité : un contrat durable et des revenus réguliers rassurent le prêteur.
- Le taux d’endettement : il est encadré par une règle du Haut Conseil de stabilité financière que les banques appliquent à tous les dossiers.
- Le bien financé et la façon dont la banque l’évalue.
Deux dossiers qui empruntent sur la même durée à la même date peuvent donc recevoir des taux différents d’une banque à l’autre. Demander plusieurs offres reste le moyen le plus direct de mesurer cet écart.
Avant de comparer votre offre à la moyenne, évaluer votre patrimoine immobilier net donne une idée de l’apport que vous pouvez réellement mobiliser.
Taux nominal, TAEG et taux d’usure : ce qu’il faut comparer
Le taux nominal ne mesure que les intérêts. Le TAEG y ajoute les frais obligatoires, comme l’assurance emprunteur, les frais de dossier et la garantie : c’est lui qui permet de comparer deux offres.
Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure, publié au Journal officiel le 26 septembre 2026 pour la période du 1er octobre au 31 décembre. Pour les prêts à taux fixe, il est de 4,09 % sous 10 ans, de 4,68 % de 10 ans à moins de 20 ans et de 5,40 % à partir de 20 ans.
Ce que quelques dixièmes de point changent sur la mensualité
Prenons un prêt de 250 000 euros, hors assurance, à mensualités constantes. Le calcul compare 3,0 % et 3,5 % sur 20 et 25 ans.
Sur 20 ans, la mensualité passe de 1 386 euros à 1 450 euros, et les intérêts de 82 759 euros à 97 976 euros. Sur 25 ans, elle passe de 1 186 euros à 1 252 euros, et les intérêts de 105 658 euros à 125 468 euros.
Un demi-point coûte donc environ 64 euros de plus par mois sur 20 ans et près de 20 000 euros d’intérêts supplémentaires sur 25 ans. Pour un projet de investissement locatif et sa rentabilité, cet écart pèse directement sur le rendement.
Fixe ou variable : se servir de ce barème avant de voir sa banque
Les barèmes ci-dessus portent sur des prêts à taux fixe. Pour situer une offre, comparez son taux nominal à la moyenne de la même durée, puis son TAEG au plafond d’usure.
Une durée plus courte réduit le coût total du crédit, mais elle augmente la mensualité : le calcul ci-dessus aide à trouver le bon équilibre avec votre budget mensuel.
Si l’écart avec la moyenne est net, vous avez un argument chiffré pour négocier un meilleur taux auprès des banques, en vous appuyant sur la date du relevé.
Les taux de ce barème datent du 1er novembre 2026 et sont mis à jour chaque semaine. Vérifiez la date du relevé avant de vous en servir pour juger une offre.
